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如何优化您的退休账户:案例研究

文章来源:Manbetx体育,新万博manbetx官网,万博体育manbetx登录,长沙中科晶博生物科技有限公司官方网站"    发布时间:2019-01-30 18:33:28  【字号:      】

您的投资是否在各种退休账户之间妥善分配?如果你像许多投资者一样,你最多可以分别管理你的401(k),IRA和应税账户,最糟糕的是,你不知道你在这些账户中拥有什么。如果其中任何一个听起来像你,你可能错过了一些提高税后回报的机会。 我们来看一个例子。假设您的公司401(k)中有30万美元,翻滚IRA为15万美元,Roth IRA为30,000美元,普通应税账户中为20,000美元,退休后总计50万美元。你应该如何投资这些账户? 资产分配 我们总是希望从资产配置开始,或者我们的资金如何在股票,债券,现金等主要资产类别以及房地产和商品等替代投资之间进行分配。有很多资产配置模型,但肮脏的秘密是没有人真正知道哪一个是“最优的”。哪一个最好取决于您选择的时间段。 事实上,目前华尔街日报MarketWatch网站上过去10年的领先模式组合被称为“二年级学生的初学者”组合,因为它实际上是由二年级学生创建的,只有3个基金的初始投资组合。是的,你听到的是对的。一个简单的3基金投资组合领先于一些投资世界顶级投资者的投资组合。 真正重要的是,你不要把所有的鸡蛋都放在众所周知的篮子中,而是坚持根据你的时间范围和风险承受能力选择你选择的任何资产配置模型。这并不意味着设置并忘记它(除非您使用资产分配基金,如目标日期基金,为您完成所有工作)。很多好处来自每年至少重新平衡一次投资组合,这有助于您维持资产配置,同时可以通过强迫您在相对较低时购买资产类别并在相对较高时出售资产类别来提高回报。 。 因此,假设我们选择了这个网站表现最佳的资产配置策略,这是由The Intelligent Asset Allocator的作者威廉伯恩斯坦博士组建的一个简单的4基金投资组合。 (毕竟,你怎么会出现这样的标题呢?)这个投资组合在债券,大盘美国股票,国际股票和小盘股之间平均分配,所以我们每个资产类别都有12.5万美元这个例子。 债券 让我们从125,000美元的债券开始吧。我们应该把它放在哪里?如果我们投资长期债券,当利率最终上升时,我们将面临损失的风险。如果我们将其投资于短期债券,我们几乎没有任何收益。我们可以通过中间债券或债券市场基金来分割差价,但很多人在401(k)计划中有更好的选择。 这是一个“稳定价值基金”,可能比短期债券基金赚取更多利息,但没有任何市场风险。唯一的缺点是你只能在雇主赞助的退休账户中获得这些账户,其中一半有账户。假设我们有幸拥有一个,所以我们将把我们的30万美元401(k)余额中的12.5亿美元分配给我们的稳定价值基金。这还有一个额外的好处,就是可以保护我们对退休账户中最耗税的投资。 大盘美股 接下来,我们还有另外12.5亿美元的大盘美股。这是一个非常有效率的市场,共同基金经理很难击败,因此我们可能会以低成本S获利。

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